如何设计一款保险产品

1. 如何设计一款保险产品

规划保险方法：1、先满足保障需求，后考虑投资需求。许多消费者选择险种的过程中，往往对投资型险种情有独钟，常常选择“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。其实，意外、疾病才是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以在经济状况一般的情况下，宜先满足此类保障需求；2、先保家长，后保小孩。“孩子最大的保障来自于父母，所以应先保家长，尤其是家庭财务贡献度最高的人；3、先满足保额需求，后考虑保费支出。保额比保费更重要，足额保险才是保险设计的根本原则之一。实际上，拥有适当的保额，保费支出可以根据不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别、不同的理财偏好等实际情况来调整；4、先满足保险规划，后考虑保险产品。消费者在考虑保险规划时，而是要考量保险规划的整体性、前瞻性，根据自身需求合理购买；5、满足人身保险，后考虑财产保险。消费者在考虑买保险时，一定要分清主次，人的保障始终比财富的保障更重要，处理好人身保险和财产保险的关系，才是双赢。
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2. 自己设计一款保险产品

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规划保险方法：1、先满足保障需求，后考虑投资需求。许多消费者选择险种的过程中，往往对投资型险种情有独钟，常常选择“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。其实，意外、疾病才是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以在经济状况一般的情况下，宜先满足此类保障需求；2、先保家长，后保小孩。“孩子最大的保障来自于父母，所以应先保家长，尤其是家庭财务贡献度最高的人；3、先满足保额需求，后考虑保费支出。保额比保费更重要，足额保险才是保险设计的根本原则之一。实际上，拥有适当的保额，保费支出可以根据不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别、不同的理财偏好等实际情况来调整；4、先满足保险规划，后考虑保险产品。消费者在考虑保险规划时，而是要考量保险规划的整体性、前瞻性，根据自身需求合理购买；5、满足人身保险，后考虑财产保险。消费者在考虑买保险时，一定要分清主次，人的保障始终比财富的保障更重要，处理好人身保险和财产保险的关系，才是双赢。

3. 保险产品的设计包括哪些内容

作者：牛颢钧链接：来源：知乎著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。对于保险人设计新产品有如下的一些理解：1.最大需求满足原则。按照顾客是上帝的市场营销观点，保险人应当调查了解保险客户的需求，将尽可能地满足保险客户对风险保障的需求作为开发保险险种的基础。在开发保险险种时候，必须开展市场调查，把社会各界对各种人身、财产以及利益风险保障的需求放在首位，既要考虑保险客户的现实需求，又要考虑保险客户潜在的需求，并通过险种开发尽可能地将潜在需求转变为现实需求，再将其转变为真正的业务来源。在满足需求的同时，研究、开发特殊的保险险种。2.科学计算原则。险种是保险市场上的特殊商品，它能够满足保险客户的需求，为保险人带来业务来源，但若险种的价格不当即保险费率不合理，就可能损害保险相关利益。因此在险种开发的过程中必须坚持科学计算原则，即保险人承保的只是那些可以价值化、数量化的风险保障需求，构成险种价格主体部分的纯费率应该力求与损失费率相一致，附加费率则要与险种经营费用率相一致，在维护保险双方合理利益的条件下，力求有适当利润。同时在厘定费率的过程中，要根据大数法则计算保险标的发生风险的概率，并依此概率来尽量设计相应的保费。3.讲求实际原则。由于保险风险差异大，有的标的风险相当集中，有的则风险性质较为特殊，因此要讲求该保险风险的相应实际情况，依照实际情况来厘定保险费率。任何保险人都要受到各方面的制约从而不可能承保一切风险保险业务，所以在开发新产品时候，应当满足保险客户需求与权衡自己承保实力相结合。以上这几点是理论上保险公司在开发新保险产品时所要注意和遵循的原则，如果违反其中任意原则，那么这类产品或没有任何市场竞争力，或算不上是一种保险险种。说到实际情况方面，我参加的国内某大型保险公司召开的产品开发研讨会上所记录的一些内容可能会进一步阐释这个问题。关于新产品开发所需注意的事项：1.着眼于重点领域。站在政策的源头，以保监会主推的险种作为创新的方向；选择与其他公司在同一起跑线上的产品开发；根据政府或保监会重点发展对象，再去建渠道，寻找客户。2.盯住渠道需求。关注渠道的需求，要在渠道上去开发新产品，并且新产品要上量；从长远看，要形成特色的产品开发属性，在短期内要上规模，支持公司发展。3.注重信息收集。这是在保险公司设计新产品步骤中最不可或缺的一环，其中包括：市场背景信息，广泛收集与产品相关的国家政策法律调整，监管部门公告和通知，在这基础上围绕产品行业动态（例如微信保险），寻找时下热门的保险产品；市场竞争信息，掌握市场主体基本情况、竞争对手保险产品方案、产品相应的目标客户以及客户服务营销手段等；产品销售信息，这包括与新产品相关的价格、市场需求、开办时间、销售数量、保费收入、名称等；客户信息，由于中国区域广阔，区域以及城乡差异巨大，消费者对于产品的理性认知差异明显，而受广告、口碑等方面的影响显著就需要企业对各区域用户情况进行调查和分析。
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4. 保险产品设计的定义

1、保险的定义：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（这是保险法中对保险的定义）2、保险的功能：（1）、经济补偿功能，这是保险的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力。（2）、资金融通的功能，是指将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到社会再生产过程中，个人认为这也是为什么把保险业定位为金融行业而不是服务业的原因。（3）、社会管理功能，是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程，目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管理。主要包括社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理及社会信用管理。
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5. 保险产品的设计流程

亲，你好。保险产品开发的第一步是要有Idea，然后在许多Idea的基础上筛选出可以被执行的GoodIdea来开发设计成保险产品。对于医疗保险、意外保险，在精算部门对产品精算定价时最主要考虑的是疾病发生率和意外发生率。由于预定利率是寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率，在生命表的死亡率和公司经营费用一定的情况下，相同期限和保障水平的寿险产品价格主要取决于预定利率。生命表和预定利率影响保险产品定价的只是纯保费部分，而所有保险产品定价还涉及到附加保费，最主要的就是保险公司的经营管理费用。经中国保监会备案，意味着一款产品的真正长成，可以正式上市销售了。【摘要】
保险产品的设计流程【提问】
亲，你好。保险产品开发的第一步是要有Idea，然后在许多Idea的基础上筛选出可以被执行的GoodIdea来开发设计成保险产品。对于医疗保险、意外保险，在精算部门对产品精算定价时最主要考虑的是疾病发生率和意外发生率。由于预定利率是寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率，在生命表的死亡率和公司经营费用一定的情况下，相同期限和保障水平的寿险产品价格主要取决于预定利率。生命表和预定利率影响保险产品定价的只是纯保费部分，而所有保险产品定价还涉及到附加保费，最主要的就是保险公司的经营管理费用。经中国保监会备案，意味着一款产品的真正长成，可以正式上市销售了。【回答】

6. 如何为客户设计保险

高端客户不需要保险？或许他们承受风险的能力确实较高，但别忘了，他们承受风险的心理素质与普通人无异文/童巧玲学习香港知名哲学教授李天命的逻辑习惯，我们首先需要辨析何为“高端客户”。狭义“高端客户”是指家庭年收入30万元以上，清偿所有住房和其他消费贷款及私人借款后(公司经营周转用借款不包括在内)，尚有100万元～1000万元以下可供投资的金融资产(不包括自用的住房车辆等)的人群。高端客户主要包括各类企业主、公司中高层管理人员、体育演艺界明星大腕、知名教师、法律金融审计等领域专业人士，处于社会财富金字塔中间偏上的部份。与一般人群的保险规划相比，高端客户的保险规划保额、保费往往比较高，并且在满足保障需求后，更多地利用了保险的其他功能，如储蓄、投资、避税(缴纳遗产税的国家)。“别差钱”保险作为一种理财工具，其核心功能是风险的转移，这也是其他理财工具没有的。因此理财师为客户制作保险规划时，首先保证客户全部家庭成员都要拥有足够的保障。这里需要说明两个要素，一是“全部家庭成员”，二是“足够的保障”。一般理财师在给客户考虑家庭保险规划时，只考虑了“小家”，而忽视了“大家”，即只考虑了客户本人和配偶及子女，却忽视了双方的父母甚至兄弟姐妹，而这些人一旦生病或致残，往往也会给客户带来经济上的负担。因此理财师应该和客户进行沟通，提醒客户可能的责任，然后根据客户的反馈和具体情况为客户的父母等近亲属也打造一份保险规划。高端客户不缺钱，更何况保障类保险也花不了什么钱，而他们的父母很多都没有社保，有些兄弟姐妹的经济状况也不是太好，所以理财师在“风险转移”环节多花些功夫是值得的，也是必要的。至于什么是“足够的保障”，这很难有一个量化的表述。尽管有些书上说客户的保额应该达到其家庭年支出的多少多少倍，但在实践中，客户往往觉得这样的计算没有必要。比较可行的操作是，理财师根据客户的家庭资产和收支状况，综合其现有保障(如社保和单位团体商业保险)和潜在风险大小(如是否有家族病史，是否经常出差等)，参考医疗费用和CPI的发展趋势，结合以往的经验，给客户匡算出一个保额区间，然后让客户在这个区间内根据自己的风险承受偏好和其他考虑来决定具体额度。在客户决定的过程中，最好提醒客户，对可能的风险不要有侥幸心理，保障宁多勿少，财务杠杆的作用不可小视。如果说得具体些，理财师应该告诉客户，即无论任何一个家庭成员出现任何问题，都不会影响家庭的整体理财规划和生活质量。这其中的重点当然是家庭中挣钱最多的人，如果其累计人身险保额如果还没有上百万元，那这份保险规划绝对是不合格的。人身险必不可少体现保险保障功能的常见险种主要有寿险、重大疾病保险、住院医疗保险、意外伤害与意外伤害医疗保险等等，有终身、定期、短期之分，也有返还型、消费型之别。大类之下，具体产品的选择要根据客户的实际需求和心理偏好来决定。寿险通俗地说就是死亡赔付，即使是身后也可以为家庭作出贡献。每个家庭的顶梁柱必须购买，高端客户的保额往往上百万元甚至更多，因为不仅要考虑身后家庭的诸多开销，同时这也是身价的一种体现。通过指定身故受益人(可以是多人)，客户可以在身前安排好身后事。重大疾病保险非常重要，人人需要，多多益善。因为重大疾病保险理赔时和社保或单位团体医疗保险不冲突，多份保单累计加总赔付，且绝大多数病种只需确诊就可理赔，理赔款除了用于弥补医疗费缺口外，还可以用作护理费、康复时的营养费、残疾后的假肢轮椅费、失业时的收入补偿……高端客户的重大疾病险保额一般不低于50万，较合理的区间应该在80万元～150万元之间。住院医疗保险分为报销型和补贴型两大类，可以通过选择合理的档次或份数，对社保进行补充。一般需要注意的是，对有社保的客户，报销型的住院医疗保险不要买太多，因为它报销的范围与社保基本一致，发生的费用不能重复报销。最近几年，国内保险公司相继推出了专门针对高端客户的医疗保险，保费虽然很贵，但门诊费、自费药或在国际医院就诊的费用都可报销，客户还享受日常保健、协助就医、专家诊疗、直接结算等多项服务。意外险保费便宜，作用却很大。很多高端客户经常出差，不出差时几乎天天驾车，假期也爱到处旅游，因此碰到意外情况的概率还是很大的。高端客户意外伤害保险的保额一般在100万以上，意外伤害医疗保险的保额一般在5万元以上，还可以选择意外残疾保险、意外伤害住院收入保障保险等。高端客户还经常去国外度假，理财师应该建议客户在出发前购买“境外旅行保险”。这种保险套餐非常实用，除了包含传统意义上的意外保险之外，还包含境外旅行紧急医疗救援保险、第三者责任保险、旅行取消保险、旅行缩短/中断/延期逗留保险、旅行延误保险、行李物品和旅行证件损失保险等，涵盖了旅行时可能遇到的方方面面的问题，保费大多就几百元。财险不可或缺，团险保驾护航相比普通客户，高端客户一般都拥有多处房产。因此理财师在给客户制作保险规划时，不应忽略客户“家庭财产保险”。家庭财产保险保障范围除基本的房屋及装修、家用电器、床上用品、服装、家具以外，还有诸多附加责任，包括盗抢险，水暖管爆裂险，现金、金银珠宝盗抢险，家用电器用电安全险，家庭住户第三者责任一切险，租房费用损失险，信用卡盗窃损失险，门、窗、锁恶意破坏损失险等，保费一年大多就几百元。汶川大地震后，几家保险公司还开发了家庭住房“地震保险”，每月保费还不过百。现在“家庭财产保险”的投保率很低，主要原因之一就是很多人根本不知道还有这样的保险，或不知道家庭财产保险都保些什么，或误以为保费很贵。理财师在和高端客户沟通时，一定不要忘了这部份内容。有些高端客户是私营企业老板，理财师在设计客户家庭保险规划后，还可以就企业财产保险和员工团体保险提出建议，这同样非常重要。我们经常在电视或报纸上看到因火灾顷刻间所有积累的财富灰飞烟灭，也听到过这样的事情：工厂为了省钱没有给员工上保险，员工意外身故，家属找上门来，老板只好掏出几十万元来私了。私营企业资产和企业主的家庭财产往往没有明显的分界线，理财师要特别注意为这类客户打造家庭财产防火墙，保险是必须用到的工具，除了转移风险外，保险还可以成为资金蓄水池，资金周转不灵时可以到保险公司申请保单贷款或部份领取。尽管高端客户往往是其所在行业的佼佼者，但除了部份法律、金融、财务人员外，大多数对保险的了解还停留在道听途说阶段。理财师在给客户拟定保险规划时，更多地是应该向客户普及保险相关知识，充分了解客户的需求，向客户解释清楚为什么要这么给他们设计，并实事求是地回答客户的疑虑，这样才能让客户明明白白地买保险，才能体现出理财师的专业价值。保险的优势除了基本的寿险、健康类保险和意外保险之外，高端客户一般都还会涉及养老保险或子女的教育保险，也就是多少会利用保险的储蓄兼稳定收益功能。现有的理财工具中，除保险外，本金基本安全的还包括信托、国债、债券类基金、一些银行理财产品等。在客户的资产配置中，究竟选择哪种理财工具，以及该理财工具所占比重，确实是理财师非常重要的课题。保险与其他理财工具相比，最突出的优势是规划性和强制性。一般情况下，钱存入保险公司后，客户很少会在到期前取出来，因此，用保险实现养老金和教育金的准备，基本都能将理财目标贯彻下来，对于平时对账务不够关注的客户特别适用。保险另一个优点就是省心，收益不间断。以万能保险为例，各保险公司均有保底收益，实际上是月复利，如果客户持有一张万能保单30年(前期投入较多，以投资理财而非保障功能为主要目的)，30年后的金额将非常可观。不像其他理财产品，一个到期后还要重新选择，中间一般还有空档，无息或只有活期存款利息。对于本身事业繁忙的高端客户，利用万能保险的“万能”特性，既能达到超过银行定期存款的收益，又保证了资金的流动性(万能账户内的资金随时可取)，是长期储蓄的很好的替代工具(银行定期存款最长才5年)。当然，客户在把大量资金存入万能账户之前，理财师需要提醒客户，这些钱应该是客户两三年内肯定不会用到的。如果答案不确定，就应该选择其他理财工具。高端客户承受风险的能力一般比较高，但承受风险的心理素质不一定高。因此理财师在建议客户选择投资连结型保险时还是要慎重，应充分提示可能的风险。那么投资连结型保险比较适合哪一类高端客户呢？简单地说，如果客户的这部份资金即使不买投连险，他也会拿去炒股，但他又没时间关注行情或没什么炒股经验——在基金以外，投连险是一个不错的选择。理财师在客户购买投连险后，一个非常重要的工作就是关注股市的波动，在比较明显的趋势变化到来时，提醒客户调整投资组合或追加/赎回保费。保险规划是各类理财规划的基础，但也是面对客户抵触最多的部分。作为银行等非保险领域的理财师，为客户做详细的保险规划之前，首要任务是挑选优秀的保险代理人，并和他们保持业务上的联系。代理人可以完成对具体保险产品的挑选和细节上的把控。另外，客户购买保险后的保全与理赔服务，也只能由这些保险代理人亲力亲为。其实，客户对保险的收益率不会有太高的要求，因为这本身也不是保险侧重的。在保险真正发挥作用也就是理赔时，保险代理人的服务态度和专业经验往往对客户的理财目标能否实现、客户对保险公司是否满意起到了决定性的作用。
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7. 有什么创新保险产品设计

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保险公司服务创新是多方位、多层次的。它不仅包括服务理念的创新，服务手段的创新，还包括制度的创新。（一）保险服务理念的创新服务理念的核心在于保险公司的发展战略应该从以业务为中心转向以客户为中心。公司的一切活动包括保险产品的设计、保险营销、保险理赔等皆以客户至上为原则。注重服务理念的保险产品设计要反映客户的需求与偏好，应时而变。消费者的需要产生于消费者的主观偏好与所处环境的客观状态两个方面。不同的消费者由于年龄、性别、民族、文化水平、成长历程，以及所处的人文环境等多重变量导致了作为独立个体的消费者的偏好差异很大。随着经济状况和社会文化的改变，消费者的需求也会发生变化。例如，随着我国市场经济的深化，社会保障体制的改革，家庭结构的改变，人口老龄化现象的出现，新的风险与新的保险需求将不断涌现。在现阶段，人们急需的保险品种包括老人护理保险、医疗意外事故保险、特殊疾病保险、贷款人信用保险、人体器官特殊功能保险等。这些险种，在目前我国保险业的经营中几乎还是一片空白，虽然个别险种已在一些保险公司中试办，但离市场要求还相差甚远。注重服务理念的保险营销应从传统的交易性推销转变为关系营销。交易性推销强调获得销售定单，忽视销售以后的时期。关系营销强调产品或劳务的整个生命周期，买卖双方是伙伴关系。关系营销是买卖双方为减少冲突、促进双方利益关系的长期协议。通过伙伴关系，买主应该得到有质量保证的产品和劳务，供应商负责确保买主的订单。这种伙伴关系能确保买卖双方在彼此都满意的价格下长期获益。应用关系营销的营销哲学在于提高客户的忠诚度。拥有忠诚的消费者是企业保持长期成功的关键。在高度竞争的环境中，保持现有客户比开发新客户带来的效益更加显著。贝恩顾问公司调查了很多行业后发现，若维护忠诚消费者的努力增加5％，企业收入可增长25％-100％。这种情况在提供复杂产品或服务的企业表现得尤为明显。努力维护忠诚客户所创造的经济价值主要体现在以下几个方面：企业维护忠诚客户取得的成效直接影响对新客源的开发；随着时间的推移，忠诚的客户会逐步增加其消费的规模与数量，例如，某人买了一家保险公司的汽车保险后，可能会到该公司购买家庭财产保险或其他险种；为长期客户提供服务的成本比较低廉，这些消费者对公司的做法和规章制度都很熟悉，耗用的资源因而会相应减少。忠诚的消费者是最好的“口头宣传队”。据西方企业界调查，客户从某一个企业转向另一个企业的原因，70％是服务质量问题，业务人员怠慢一位顾客，会影响40位潜在客户，而一个满意客户会带来8笔潜在生意，其中，至少会有1笔成交。在竞争激烈的保险市场，用服务来留住老客户、吸引新客户才是上策。注重服务理念的理赔要求快速、准确、及时、周到，不惜赔、不滥赔。保险的基本职能是经济补偿，补偿的表现形式就是理赔。理赔服务使遭受损失的企业绝处逢生，使惨遭不幸的家庭重建幸福。对于保户来说，他们购买保险最关心的莫过于出了事故能否得到赔付，赔付是否及时准确。国内保险市场普遍存在“投保和理赔两张脸”的现象，这也是保户对保险业不满的主要原因。据保险公司工作人员称，理赔程序包括报案、登记、调查取证、提供要件、做卷、复核、审批等。其中只有2—3项需要保户直接参与。但从报案登记开始，保险公司的人不一定马上就进入调查取证的阶段，需要集中安排时间才能进行，这就无形中延误了理赔的进程。调查取证回来，是否马上做卷，做卷之后是否随即复核，复核完是否立即审批，期间都可能发生拖延的现象，日积月累，便形成了社会反映比较集中的保险理赔缓慢而且麻烦的抱怨。如果保险公司真正树立了以客户为中心的服务理念，这些现象都应该逐渐根除。除此以外，对服务理念的贯彻还体现在保险的延伸服务领域。保险延伸服务就是普通保险服务的一种延伸，是保险公司利用自己的资源优势，扩大为客户提供保险责任以外的附加服务，如风险咨询、风险管理、防灾防损等。如与信贷消费有关的保险服务，保险公司可以利用自身的专业和人才优势，为客户提供一些有关投资咨询、理财顾问、信息交流等方面延伸服务。与养老、医疗保险相关的保险延伸服务包括定期免费体检、健康咨询、附加康复护理等。欧美一些大型保险公司甚至有自己的急救医院、康复中心，客户可以在那里享受优惠的服务，投保数额大的客户还可享受免费疗养。保险延伸服务已成为国外各保险公司竞争的主要手段。（二）保险服务手段的创新由于我国保险事业才刚刚起步，与国外保险业的百年历史相比，我们的差距还很大。这就要求我们一方面要发挥后发优势，学习外国保险公司的先进经验；另一方面要结合具体的发展阶段与社会文化环境，创造属于自己的服务特色。通过引进学习国外保险公司的先进服务手段，巧借他山之石，国内的保险服务取得了长足的发展。1992年友邦保险进入中国保险市场，率先引入个人营销员制度，国内保险公司纷纷效仿，开拓了寿险业的蓬勃发展势头。在友邦保险公司陆续推出海外交费、海外理赔、美国国际支援服务、电脑度身定做保单服务、全国范围全年24小时免费查询电话、网上服务、电话自动应答查询服务、一站式服务后不久，其他国内的保险公司也迅速跟上。当然，外资保险公司自身也在不断的创新之中，新的服务技术层出不穷。比如国外的一份寿险保单是一张IC卡大小的刷卡，小卡内存了该保单的全部保险条款、交费情况、现金价值等，可用于理赔、兑付、借款，甚至信用担保、请求紧急援助等，在互联网的任何一个国家和地区通用。而我们的保单还在采用单证形式，给保户的携带、收存带来很多不便。而无纸化是未来的必然趋势。另外，国内大部分保险公司也建立了自己的网站，力图让客户可以通过网络直接投保、咨询。但与国外成熟的电子商务相比，我们还停留在初级阶段。例如：美国全国保险公司为了增强自己的竞争力，决定将互联网与公司同客户交流的其他渠道进行整合，如电话服务中心以及独家代理等。由于客户信息资料的集中，使得销售代理可将更多的精力放在客户的个人化要求上；同时，客户具备了借助网络快速获得报价、要求服务、申请理赔和直接投保等自我服务的能力。除此以外，无论是网页上提供的报价和保险信息，还是其他任何渠道获得的咨询都完全一致，客户获得了完美、统一而协调的服务。公司对客户的了解更加完全，通过分析客户的资料、购买历史和更新习惯等，公司可以设计出更加有针对性或更具个性的促销活动。保险销售人员不再是“跑腿先生”，而成为专业的理财顾问。针对中国特殊的社会人文环境，国内保险公司也纷纷推出自己的特色服务。比如国内多家保险公司都已开通了以“955”开头的全国性服务专线电话，实现24小时为客户提供咨询申诉和回访服务，以树立自身专业服务的品牌和形象。2002韩日世界杯足球赛，国内保险公司与韩国同行合作，为赴韩的球迷提供异地出险查勘、理赔服务、国外紧急救援等服务项目。有的保险公司在高考考场外设置绿荫凉棚，为考生家长提供饮水及休息场所，并主动协助当地教育部门维持考场外秩序。近几年，一些知识层次较高、经验丰富的代理人开始根据客户的不同情况和需求，将公司的各类产品有机组合，为客户设计科学合理的保障计划。一些代理人自学中医等知识，或通过举办客户沙龙，为来自各个行业的客户提供交流信息的机会。（三）保险服务制度的创新服务不仅是为客户提供服务，同时也包括对公司内部员工的管理。公司的发展有赖于忠诚客户的扩大，而忠诚客户的扩大有赖于忠诚的员工。那么，对于公司员工而言，服务创新主要体现在激励机制与约束机制的改变。无论对于内勤人员还是外勤人员，无论对于管理经营层还是普通员工，激励机制的设计都应当体现以客户为中心的理念。例如现阶段，保险代理人的佣金主要来源于直接佣金。而首期佣金在佣金总额和首期保费中占有很高的比重。首期佣金占每笔保险业务全部佣金的80％以上，占首期保费的30％-40％。这样一种佣金体制无疑使代理人在保险推销过程中重数量而轻质量，不利于与客户保持长久的关系，更有甚者会发生欺诈客户的行为。

8. 人身保险的产品设计

（一）按保险责任分类按照保险责任的不同，人身保险可以分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。1．人寿保险。人寿即人的寿命，人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险。在实务中，人们习惯把人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。人寿保险是人身保险中最重要的部分。2．人身意外伤害保险。人身意外伤害保险简称意外伤害保险。意外伤害是指在人们没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。意外伤害保险是以被保险人因遭受意外事故造成的死亡或伤残为保险事故的人身保险。在全部人身保险业务中，只需支付少量保费就可获得高保障，投保简便，无需体检，所以承保人次较多，如旅行意外伤害保险、航空意外伤害保险等.3．健康保险。健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保险，包括重大疾病保险、住院医疗保险、手术保险、意外伤害医疗保险、收入损失保险等。（二）按保险期间分类按照保险期间分类，人身保险可分为保险期间1年以上的长期业务和保险期间1年以下（含1年）的短期业务。其中，人寿保险中大多数业务为长期业务，如终身保险、两年保险、年金保险等，其保险期间长达十几年、几十年，甚至终身，同时，这类保险储蓄性也较强；而人身保险中的意外伤害保险和健康保险及人寿保险中的定期保险大多为短期业务，其保险期间为1年或几个月，同时，这类业务储蓄性较低，保单的现金价值较小。（三）按承保方式分类按照承保方式分类，人身保险可分为团体保险和个人保险。团体保险是指一张保单为某一单位的所有员工或其中的大多数员工（保监会规定至少75％以上的员工，且绝对人数不少于8人）提供保险保障的保险。团体保险又可分为团体人寿保险、团体年金保险、团体健康保险等。个人保险是指一张保单只为一个人或为一个家庭提供保障的保险。（四）按是否分红分类按是否分红分类，人寿保险可以分为分红保险和不分红保险。分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于保守定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人分配的人寿保险。这种保单最初仅限于相互保险公司签发，但现在股份制保险公司也可采用。一般来说，在分红保险保费计算中，预定利率、预定死亡率及预定费用率的假设较为保守，均附加了较大的安全系数，因而保费相对较高，公司理应将其实际经济成果优于保守假设的盈余以红利的方式返还一部分给保单持有人。而在不分红保单中，所附安全系数较小，因为这种保单的成本结余，不能事后退还保单持有人，同时为业务竞争的需要，保费的计收必须反映提供保险的实际成本。因此，不分红保险的正常利润，仅以红利分配给股东或提存准备金。除上述分类外，人身保险还可按设计类型分为万能保险和投资连结保险等。

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