为什么大多数人对保险反感

1. 为什么大多数人对保险反感

一、普遍生活水平不高，保险意识未足够，对社会诚信也无信心；二、保险公司让人买保险就讲得天花乱坠，赔付时诸多掉掉刁难；三、保险条款让人晦涩难懂，事前未作足够提示，买保险人对条款的理解是天真地想当然，不去作完全明白当中的意思；四、卖保险的人，太烦人了，没有替他人着想，只为自己业绩着想，拼命推销。
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2. 为什么很多人对于保险都很反感

人们都是认可存钱应急的道理的，所以很多人在银行攒钱，投资赚钱，哪个利息高一些的理财就买哪个，都是为了多存钱备用。这都是一种保险的观念，只是以前太多不专业的业务员推销，一些人规划了不合适的保险产品，或出的事并没在所规划的保险范围内，没有得到理赔，所以说保险是骗人的，保险没用，其实都是自欺欺人，自己不负责的言行也影响了更多的人，而被影响的人哪天出了事做钱的时候，胡说八道的人可不给掏一分钱，所以是害人害己。人们只是不愿意听“保险”这个词，因为听的太多了，其实大多数人还是不懂，听再多也不懂，不懂的就从习惯上不去关注了，就像学生对于听不懂的课程也不去认真听是一样的。生活会教育每一个人的，现在人们到是比以前认可保险的程度深了，慢慢来吧，多吃些亏就长记性了。
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3. 为什么很多人反感保险？

买了保险，满怀希望能赔，最后被套路一分没有的惨状，不是经历过的人不会懂。
往往因为一个字，就会让你损失几十万！

公子当年在保司任职时，听说过这样一个客户：付先生，郑州普通出租车司机，一个月挣5000来块，老婆在当地电子厂流水线干活，一个月挣不了多少，女儿刚上初中。因为他是跑出租的，容易遇到各种意外事故，所以经常给自己买意外险。


当时他就买到了一个50元保一年，保额100万的意外险。据他的描述，他感觉性价比很高：



但看完以后，销售人员跟他讲，他还需要买医疗险、重疾险和寿险，而且他这个意外险只赔全残，不赔伤残。



当时的他根本就听不进去。

很不幸的是，5个月以后，付先生在跑晚班时，撞到绿化带，冲到了对面的马路上，最终导致左腿被截肢。付先生起先以为他的意外险可以赔付这一切，但是结果下来让他大跌眼镜，这个保额一百万的意外险只报销了一万二的医疗费，至于截肢导致的残疾，一分没赔。

付先生气得打电话找到卖他保险的代理人闹，被人家指着保险单说：看清楚了，是意外身故和全残赔100万，你截肢只是残疾，肯定不能赔！

当时这个事情，给我所在的保司添了不少麻烦，但是付先生作为消费者，并不懂这些事情，公子也无可奈何。全残是全残，伤残是伤残，截肢只算7级伤残，不算全残。



保险合同上真正的全残是：




要想拿到100万，除非付先生两只脚都被砍了，结果现在只有左脚截肢，算七级伤残，按道理可以赔保额的40%，100万赔40万，因为他买的意外险只赔全残，不赔伤残，所以这40万也拿不到了。

他这样的结果，我也为他感到可惜。都说保险公司喜欢玩“文字游戏”，孙先生就是这种“文字游戏”的受害者之一了。

有时候简简单单一个字，全残和伤残，可以少赔几十万，所以在很多人眼里，保险公司是骗子：



没办法，普通人根本不懂保险，保险条款又极其复杂，



就拿付先生这件事来说，你说怪保险公司吗？肯定怪，怪保险公司不够耐心，没有一点点的对条款进行解释，

但只怪保险公司吗？恐怕也不是，保险条款上白字黑字写得很清楚的东西，并没有骗人，甚至销售人员都反复提醒过付先生。但是我们消费者，其实并不清楚这一两个字的产品造成的真实差异。

公子从业十多年，的确见过很多这样的保险条款，一些小细节就会影响赔付结果。今天，公子就为大家盘点一下这些“坑人”的保险条款，希望大家以后能够避免踩到这样的坑。为了避免没有必要的攻击，这里公子全部都隐去产品名称。



付先生买到的那种意外险，市面上也蛮多的：



先解释下意外险保什么。

意外险一般保三个责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。所谓意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会一次性赔笔钱，当然，很多保险也赔全残，比如脑部受到严重创伤，智力低下到生活不能自理，或者成植物人了，跟死了差不多，也可以赔。所谓意外伤残，就是因为意外残疾了，比如断手断脚了，保险公司会根据《人身保险伤残评定标准》评判一个伤残等级，然后按照等级赔保额的一定比例，比如十级伤残赔10%保额，50万赔5万。所谓意外医疗，就是因为意外事故受伤了，到医院治疗花费的费用如手术费、药费、住院费等，保险公司也会报销。

咱再来看这两款保险：A产品是“意外全残或身故保险金“，B产品是”意外身故保险责任“、“意外伤残保险责任”、“意外医疗保险金”。
上下一比，A产品没有伤残，没有医疗， 伤残前面已经说了，分十级，每级按照一定比例赔付保额，一级赔100%，十级赔10%。

而付先生那种左脚截肢的，只能算七级伤残。断了条腿，挺严重了吧？两款产品怎么赔？

A产品不赔，因为他只赔全残和身故，而B产品可以按七级伤残赔，100万能赔40万，这中间发生的医药费，B产品也可以扣掉100元免赔额以后按80%报销。全残和伤残，一字之差，就差了几十万！



事实上，除了断腿截肢这种意外，我们更常遇到的是猫抓狗咬、烧伤烫伤这种意外，A产品连这些都不保，算哪门子意外险？很遗憾的是，类似A产品这样的在现实中卖得贼火，大家买意外险一定要仔细看清楚。


还是两款意外险，市面上都特别火，基本保险责任都没啥大问题，但一看投保须知里的免责部分，也暗藏猫腻。

A产品说高空出事不赔，而高空定义为两米及以上；B产品说高空坠落身故或全残只赔10万，而高空就变成了10米及以上。2米和10米，就差一个数字，它们的差别有多大？
我们假设，老王从两层楼（6米）上摔下来，这中间的医药费，可能造成的残疾赔款，B产品可以赔，而A产品就不会赔。两米和十米，一字之差，就可能造成几十万的差距！

很多保险产品，不仅是条款本身，在投保须知、健康告知等地方也会设置障碍，这里就是在投保须知缩小赔付范围的狗血操作，让人不得不防。


这是两款寿险，责任很简单，死亡或全残就能赔笔钱，100万赔100万，买200万赔200万。但是在这里大家要注意，有些条款是不赔全残的！
像是上面产品A产品，只包括死亡，并不赔全残。那么意味着什么呢？比如老王很不幸，出了车祸，永久性高位截瘫，四肢关节技能完全丧失。B条款能赔，但是A条款就不会赔。像是A产品这种，堪称市场上的一股泥石流。



要知道之所以寿险会赔全残，是因为全残从严重性来看，基本丧失了劳动能力。



大家来看看这些描述：“双目失明”“四肢关节没用了”“嚼不了，吞不下”都非常非常严重。所以，作为寿险，把全残加入赔付项，是非常合理的，也是非常体恤和人性化的。因而市面上绝大多数寿险产品都有身故和全残。
更搞笑的是，上面不赔全残的A产品卖得比B产品还要贵。同样是100万保额，30岁男，20年缴费，保至60岁，A产品3130元，B产品是1460。
又贵，责任又差，妥妥得智商税。


这是两款重疾险，都说能保障“癌症二次赔”，

癌症也就是合同里面的恶性肿瘤，被成为疾病之王的癌症，国内存活率只不过30%-40%。治疗癌症通常要三十四万，如果用最先进的质子重离子疗法，费用可以突破七八十万，很多人没有钱，只能放弃治疗，这就是导致我们国内癌症存活率低的原因之一。

癌症不仅难治，治疗贵，而且容易复发，转移，因此很多重疾险都有癌症二次赔这个选项，但它们癌症二次赔要求的时间不同：

A产品首次患癌后隔3年又得癌症可以赔，B产品首次患癌后满5年又得癌症可以赔。

一个3年，一个5年，有什么区别？

医学上有个专业名词叫“五年生存率”，医师对这个词语的解释是：如果癌症患者在接受有效治疗之后，5年内还活着，说明这个患者的癌症得到有效控制，甚至达到了“癌症基本已经接近治愈”的程度。大白话来说，如果某人患癌，在治疗后5年内不死，那基本上证明他的癌症被治好了。



我们都知道癌症容易复发，很难治愈，有了癌症二次赔，可以在第一次患癌治了几年没治好的情况下，还能再赔一次接着治，不会因为没钱而放弃治疗。

但假如老王第一次患癌后，治了3年，钱花光了，山穷水尽之时，A产品又赔60万，B产品一分不赔，那这个癌症二次赔又有什么用？要是老王能撑过5年，早就好了，还需要第二次赔付吗？

3年和5年，仅仅一个字的区别，放在现实中，真的有可能把人活活拖死。


还是刚才那两个重疾险：



你仔细看去，B产品不仅要求癌症二次赔间隔时间要满五年，还要求发病顺序按照它的规定来。

我们看上面两个条款，我来给大家举个具体例子：

老王不幸得了恶性肿瘤，5年后不幸又得了恶性肿瘤，那么没问题，这两个条款都能赔。但如果老王第一次得的是其他的重疾（比如急性心肌梗死），5年后得了恶性肿瘤。那么不好意思，A产品能赔，而B产品就不会赔。


大家看出来差别没？问题就出在产品A多了第二段话，产品A不管你第一次得的是不是肿瘤，第二次得病是肿瘤都可以赔保额的120%，但产品B需要你第一次得肿瘤，第二次还得肿瘤才会赔，如果第一次重疾不是肿瘤，无论你得多少次肿瘤都不赔！

那么问题来了，同样的责任，谁能控制自己生病的顺序？

上面这个产品B，如果第一次得的重疾不是癌症，你就不可能用到这个“癌症二次赔”保障。这不明显是坑吗？可是遗憾的是，产品B在市面上卖的非常好，就是内个叫“X福”的，不知道大家猜出来没有。

没想到区区一个癌症责任，就有这么大的差别。大家务必要留心，不要被坑了。


这是两款百万医疗险，可以报销特殊门诊的医药费，比如去门诊做肾透析、做癌症放疗化疗等。

癌症也有很多治疗方式，不仅可以做放疗、化疗，还可以吃靶向药，或者用免疫疗法、内分泌疗法等。但不是所有医疗险都会报销这些。

比如A产品只报销放疗和化疗，但B产品上面提到的疗法都报销。别看就多两行字，差别老大了！

看过《我不是药神》的都知道，里面那种一盒几万块，一个月吃几盒，一年吃掉一套房的抗癌药，就是靶向药，这么贵的药，A产品居然不报销，难道医生叫你吃靶向药，你要跟他说：“不行，我的保险不报靶向药，你还是给我剃光头做放疗”吗？

买保险是为了自己能在治病的时候可以有更多的选择，而不是用保险来限制自己的选择，这种只报销癌症放化疗的医疗险，谁买谁踩坑！



前面那两款百万医疗险，只是在一项责任上少赔几种癌症治疗方法，这两款产品，那就是连最基本的责任都没有了。


百万医疗险的责任就四个：住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。住院医疗：像床位费、膳食费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费这些都会报销。特殊门诊：绝大部分百万医疗险只报销三块，门诊肾透析、门诊恶性肿瘤和器官移植后的门诊抗排异治疗。门诊手术：常见的手术都包括，没啥好说的。住院前后门急诊：住院前7天和后30天的门急诊，比如住院前有急诊治疗或者出院后需要复查的费用，都可以报销


但有的百万医疗就会给你偷偷的缺几个，比如产品A，只有住院医疗和特殊门诊，一般门诊和住院前后门急诊就没有。而B产品这四个基本责任都是齐全的。

老王去医院切个阑尾，做手术的钱A产品不报销，B产品就可以报销要是有什么病医生叫出院后复查，A产品还不报销，B产品就报销。

作为一款百万医疗，这样缺责任，你好意思吗？



对于百万医疗险来说，最重要的就是续保条件。我们现在见到的百万医疗险，通常都是一年期的，面临的最大的问题是，今年我能买到这百万医疗险，明年我身体出现变化了或者产品下架了，那么我还能不能买？


目前市场上最好的产品，能够做到保证续保X年，比如产品A，就有保证续保权。但是，“保证续保”这四个字，就像是“金字招牌”，什么产品都往上面靠。


比如B产品，条款上写得是是“连续投保”，这个会被解读为也能保证续保。这两者有什么区别？比如老王，今年得了癌症，明年连续投保，A产品能续，B产品也能续。没有区别，


但是，老王今年得了癌症，明年A、B产品都下架了，A产品保证续保6年，6年内都还能续保。B产品下架了，没办法连续投保了，只能等待保司的安排了，涨价还是直接拒保任人宰割。


大家看出差别了没？对于这种“连续投保”的产品，我没有办法保证他不下架啊，它跟“保证续保”区别非常大。


还有一类，叫做可续保，它也经常和保证续保混作一谈。比如C产品，条款上写得是“可以申请续保”。朋友们，大家可要想清楚,“可以”跟“保证”，这完全是两个概念。产品下架了，这完完全全是不可抗力，产品没了，就没法续保了即便它写“可续保到10000岁”，也没什么用。


篇幅限制，我就不再继续往下举了，写这么多，也不是希望大家和我一起在这里看图找不同，关键是要在买保险的时候学会避坑。

要想看清保险条款坑人的真面目，首先我们得学会看保险条款。



学会看保险条款不可能，但是作为消费者，我们可以学着看一些最基础的部分，我们最需要看的就是投保须知、健康告知、保险合同。


投保须知如果是在某些互联网平台上购买的保险，我们一般会看到有投保须知，



买保险不能乱买，为了防止一些人买到不合适的产品，投保须知里都会对这款产品适用哪些人群，哪些风险是除外的，不保的明确列出。但有的保险，如果要给你设坑，就会在投保须知这里设置很多不合理的免责条款，或者某些标准规定得过严。所以，购买一款保险，了解它的投保须知是第一步。


健康告知保险不仅不能乱买，而且不是所有人都可以买，特别是健康险这种，对个人身体健康状况都有一定的要求。保险公司通常会在投保前问询投保人的身体状况，过去是否患过某种疾病，或者是否理赔过。这一步是为了筛选出那些高风险的患病人群，如果已经生病的人也来买保险，最终要么保险公司赔穿，大家的保单都赔不起，要么大家的保费都上涨，买保险就失去了意义。



健康告知一定要重视起来，对于每一个病，如果感觉自己有或者很相似，千万不能硬买，线上买可以走智能核保，拿捏不准就申请人工核保，线下买的话直接申请人工核保就行。

保险合同我们支付完保费，一定时间之后就会收到保险合同，这是最复杂的条款也是坑最多的地方。拿到一份保险合同，我们主要看里面提供的保障责任和免责条款就行。

保障责任长这样：



里面详细说明了等待期内出险怎么赔，等待期后大病怎么赔、中症怎么赔、轻症怎么赔。注意看清楚这里是赔保额还是赔保费，寿险是只有身故没有全残还是都有，医疗险责任有没有缺失，或者像前面列举的癌症二次赔到底能不能赔。


免责条款长这样：



里面列明了哪些情况不赔，一般而言，免责条款主要是免责那些故意自杀、被投保人故意伤害来骗保的情形，又或者是被保人因为违法犯罪、战争核爆等问题导致的出险。本质上问题不大，主要是怕有些保险条款免责太过分，把不该免责的也写了进去。


保险是个非常专业的领域，就算我们知道了怎么看保险条款，也难免会因为专业名词太多而感觉晦涩难懂。这个时候我们可以上一些专业的医学网站比如丁香医生、微信小程序如腾讯医典等了解专业的医学知识，如果是看不出来哪一款责任好与不好，也可以到网上看很多专业人士写的保险测评，再不济，你来问我也行。



估计看完文章大家都会这么说，保险就两个不赔：这个不赔，那个不赔。
保险就是靠拒赔赚钱的吗？
当然不是！

保险公司的利润来源于三个差：
死差：预计出险率和实际出险率的差值。比如原本预计100个人10人出险，实际上只出险5人，那为了赔10个人而收取的保费就会有剩余，保险公司就会盈利，拒赔可以使实际出险的人数小于10人，从而实现盈利。费差：保险公司运营每一个产品，运作全国的门店，都有成本，如果成本节约了，那保险公司也可以实现相对盈利。利差：对于有些理财型的保险产品，保险公司会给到我们一个收益，但同时保险公司收取我们的保费后也会投资出去拿到一个收益，就像银行存钱和贷款一样，只要保险公司做到“贷款收益”比给我们的“存钱收益”要高，就可以赚钱。


现实中，保险公司设计一个产品，通常已经预计了这款产品覆盖人群的出险率，比如国内寿险都是按照保监会发布的《中国人身保险业经验生命表》上记录的死亡概率来设计产品的，产品设计之初假设的出险概率就和实际出险的概率差不多，所以“死差”基本不能产生利润。

那万一保险公司拒赔呢？保险公司没那么喜欢拒赔。

两个原因：从数据上看，保险公司拒赔率并不高。



公子找到了19年上半年各家保险公司的理赔额和理赔率放在上面，可以看到，无论是大公司还是小公司，理赔率最低也都在97%以上，普遍在98%，99%，保险公司并不是靠拒赔获利。

从动机上看，保险公司也不愿意总是拒赔。保险行业是一个高度竞争的行业，消费者购买保险的频次也很低，谈不上什么品牌。如果某家保险公司给消费者的印象全是拒赔、拒赔、拒赔，那消费者很容易就转向别家公司了。相反，我见过太多保险公司不该赔却赔了的情况了，不为别的，就为名声。

那保险条款为什么会有这么多区别？主要还是在于设计保险产品的精算团队，他们认为某些责任容易造成长尾风险（未来会多赔很多）或道德风险（存在骗保可能），站在保险公司的立场上，就删改了这些条款。但这样的修改客观上也导致消费者正常的保障需求得不到满足，颇有种“一刀切”的意味，这是无可奈何的事情。

只是我们要知道的是：咱们买的保险，本质上是跟保险公司签订的一份合同，合同写了就赔，合同没写的就不赔，保险公司挣钱不靠拒赔。我们真正需要学会的，是通过研读条款，避开那些保障残缺的保险，买到真正价廉质优适合我们的保险。


公子作为业内人士，总不能按着全体精算人员的手说，你，你别改，公子能做的，只能是在每一次推荐的时候，把条款看得更仔细一点，尽力提醒大家，帮助大家。


这就是公子一直笔耕不辍，坚持在保险科普这条路上的原因。你的点赞，就是我继续前行的动力。以上。

大家还有不懂的，可以留言或者私信，码字不易，如果大家觉得有用，可以点个赞，算是给我的鼓励。

关注肆大财子。买对保险，省一半的钱！

4. 保险是什么，为什么这么多的人反感保险

保险是分散风险、消化损失的一种经济补偿制度，可以从不同的角度分析其的含义。
1、 从经济角度看
保险是一种财务安排，是为了分摊意外损失、提供经济保障的财务安排，投保人交纳少量的钱购买保险，实际上是将其面临的不确定的大额损失转化为确定的小额支出，在人寿保险中，保险还具有储蓄和投资的作用，具有理财的特征。
2、 从法律角度看
保险是一种合同行为，保险合同的当事人双方在法律地位平等的基础上，签订合同，享受各自的权利，承担各自的义务。
3、 从风险管理角度看
保险是风险管理的一种方法，风险转移的一种机制，通过保险可以将众多单位和个人结合起来，将个体对应风险转化为共同对应风险，从而提高了对风险造成损失的承受能力，保险的作用在于，分散风险、分摊损失。

人们反感保险，是由于人们不了解保险，购买的保险与出险被保的责任无关，也就是说没有选择对 相对应的保险，售后工作也没有做到位等原因让人们误解了保险。

5. 为什么很多人反感保险？

有以下几点原因：


1、保险推销员不管素质高低，在销售过程中摆的事实，讲的道理都是要人去面对“险”，而恰恰这样的“险”是人们不愿意面对的。从而把保险和销售人员讨厌了。
2、与保险销售员的销售方式有关，销售员的软磨硬泡，占用被推销人的大把时间，被推销人也不好意思直接拒绝，从而导致讨厌保险和销售人员了。
3、与大多数国人的观念冲突，都觉得自己不会出险，忌讳自己出险的情况在自己的脑海里出现，觉得保险一种带来负面暗示的东西。

6. 为什么很多人反感保险

保险是个好东西，保险需要诚信，但是中国的保险缺乏诚信，保险公司盲目的招聘增员，对人员素质没有任何的考评，一味的增员、靠代理证、上岗、开单。纯粹的为了业绩。造成了只考虑业绩，不考虑诚信。我曾经在一家直辖市的保险公司，规模很大，公司教业务员买保险就和客户说，你买的这个保险三年后能回本，到期（10年）翻一番。干过保险的人都知道这是骗人的，你说，好东西都被人做坏了，能不让老百姓反感吗？
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7. 为什么有些人不愿谈保险，对保险很反感

所以，代理人前期的心态调整很重要，而调整心态并没有一个普适的方法，只能靠自己。从各种数据以及我自己的经历来看，代理人在新人期的脱落率非常高，因为这时经验和技术都不够成熟，而且心态也没有调整到非常理想的状态，又容易遭到亲戚朋友的反对和怀疑，是很容易知难而退的。我的新人阶段就不太顺利，因为一开始我的观念没有能转变过来，对保险的理解不够，跟熟人不好意思去谈。当时的主管不善于引导，而是一味的对我施加压力，导致我差点就离开了这个行业。后来我换了一个管理团队，之后的主管很善于引导，他对我没有硬性的要求，而是耐心的跟我沟通交流，让我表达出自己的感受，在交流中慢慢引导我转变观念，这样让我在内心接受而且认可了保险的意义，之前的问题也就解决了，不会不愿意去找熟人谈保险了，现在我很多家人和朋友都是我的客户。新人期的流失率往往在60%以上，其实新人的问题更多可能是源自于心态问题。因为新人阶段对于保险的理解不够，很多新人自己内心都不认可保险，不知道这个产品对朋友对客户是否有用，所以就害怕去跟别人谈保险，怕被拒绝。很多人进入保险行业并没有长期的职业规划，只是因为找不到更好的工作，抱着试一试的心态来做保险，没有一个坚定的信念，心态不好，困难自然就会产生以及放大。所以，代理人前期的心态调整很重要，而调整心态并没有一个普适的方法，只能靠自己。要克服新人期的困难，“执着”二字非常重要。一定要做好两件事，第一是坚持每天去拜访客户，第二要学会总结方式方法，不能盲目的去拜访，客户类型不同，针对其交流的方式也各有不同，每次拜访之后进行分析总结，学会分类整理。今天哪点聊得效果比较好，哪点聊得不好容易让客户反感，每一天都进行整理，以后做起来就会更顺畅，遇到同类的客户就知道用什么方法。不但要坚持去做，而且一定要学会思考，琢磨事，琢磨人。
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8. 为什么现在的人这么抵触保险却希望有保险？这么没素质

国民没有保险意识有一点很重要，是因为代理人的素质问题。他们在卖保险的时候，并不是完全的了解险种，而且为了拉保户，所以就只讲好的部分，有种迷惑消费者的感觉，其实，保险作为一种保障产品，才是保险的主要性质，他们并没有意识到，而只是把保险也当成一种投资产品。或者说，让保户以为买了保险就什么都能保了，实际上每种保险都是有他的特定保障范围的，这样，在出事故的时候，保户以为能得到的保障却根本没有保障，保户心中就会对保险公司产生这样一个定位，就是“保险公司骗人”，于是，人们就开始远离保险，不愿买保险。如果，以后有批高素质的营销团队的话，对险种有充分的认识与了解，这种保障产品是会被人们所接受的，当然这是需要时间的。在我国高校开设正规保险专业的还是非常少的，所以，保险人才还尚缺，以后这种状况一定会变好的。我是保险专业的学生，曾经也对这个问题很困惑，于是也问了非常多的人，上面得到的答案是我听到的最多的解答，希望能对你有所帮助。还有一种原因，就是保险作为保障型的产品，不像股票这种投资性产品，大众能瞬间看到自己的钱增加了，保险是不会出现这种现象的。而且有些人认为把钱存在银行，会有利息，也很有保障，可是保险只是一种概率问题，所以如果不出事的话，那么保险的钱就是白费了，他们没有想到的是保险是用小钱来买大的保障的，一个大的保障是很必要的，不会对自己的生活造成很大的影响。
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