支付账户的钱集中存管是因为什么？

1. 支付账户的钱集中存管是因为什么？

降低风险。


央行数据显示，目前，支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个。
客户备付金的规模巨大、存放分散，存在一系列风险隐患。
一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。
二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。
三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，也增加了金融风险跨系统传导的隐患。
四是客户备付金的分散存放，不利于支付机构统筹资金管理，存在流动性风险。



央行称，许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入，偏离了提供支付服务的主业，一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱，破坏了公平竞争的市场环境，也违背了人民银行许可其开展业务的初衷。
央行称，目前支付机构开展的支付业务类型共分三种，即预付卡发行与受理、网络支付、银行卡收单，这三类业务的交易特点不同，导致其对支付机构客户备付金的沉淀效应有较大差别，从预付卡、网络支付、银行卡收单依次降低。
支付机构交存客户备付金比例据央行网站支付机构客户备付金的交存比例根据支付机构的业务类型和分类评级结果综合确定。
一方面，根据支付机构开展的业务类型，对客户备付金利息收入的依赖程度越高，交存比例越高，以抑制支付机构扩张客户备付金规模的冲动;另一方面，人民银行每年对支付机构开展分类评级工作，综合反映支付机构的合规经营和风险控制等情况，支付机构的合规和风控能力及管理能力越差，评级结果越低，适用的交存比例越高。
同时，人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息。

2. 支付账户的钱将集中存管,会影响我们网购吗？

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼接受媒体采访时表示,这项规范是针对支付机构,普通消费者在网购、支付过程中,不会体会到任何影响。
新规实施后,第三方支付机构会不会收取支付服务费?董希淼表示,整个支付行业竞争比较激烈,中国银联跟商业银行也不断切入,如果谁敢收费,消费者可以走。现在其实有一些大的支付已经慢慢回归到银行了,比如支付宝也收费了,微信提现也收费了,因为消费者选择还是比较多的,这个不用太担心。
会影响支付机构的日常经营吗?
央行称,目前实施的交存比例对支付机构的日常经营影响不大,也不会影响支付市场平稳发展。一是根据客户备付金管理要求,支付机构应将客户备付金的50%以上集中存放在备付金存管银行;另据统计,支付机构客户备付金有较大部分(2016年第三季度为42%)以非活期存款形式存放。因此,目前实施的交存比例(最低12%、最高24%)不会影响支付机构的流动性安排。
二是对于交存至专用存款账户的客户备付金,支付机构在日间可以使用,通过委托备付金交存银行办理支取,但须在当日营业终了前将支取部分补齐。
三是人民银行正在指导中国支付清算协会组织建设非银行支付机构网络支付清算平台,通过该清算平台的支撑,未来支付机构只需开立一个银行账户即可办理客户备付金的所有收付业务。
据中国网报道,对于该新规,支付宝方面表示,支付宝坚决拥护本次央行的新规定,这一政策的出台,有利于行业长期、健康、可持续的发展。一个健康发展的行业需要各方的关注和支持,更需要监管。
新规对备付金存管银行有什么影响?
央行认为,实施客户备付金集中存管只是将支付机构存放在备付金存管银行中的部分资金交存到指定机构专用存款账户,其他流程没有变化,不改变原有备付金银行与支付机构之间的权利和义务。
另外,客户备付金作为商业银行存款的一部分,统一纳入商业银行存款准备金交存基数,对于交存至专用存款账户的客户备付金,将从商业银行的存款准备金交存基数中扣除。

3. 支付账户的钱将集中存管对网购有影响么？

普通消费者在网购、支付过程中，不会受到什么影响。


中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼接受媒体采访时表示，这项规范是针对支付机构，普通消费者在网购、支付过程中，不会体会到任何影响。

董希淼表示，整个支付行业竞争比较激烈，中国银联跟商业银行也不断切入，如果谁敢收费，消费者可以走。现在其实有一些大的支付已经慢慢回归到银行了，比如支付宝也收费了，微信提现也收费了，因为消费者选择还是比较多的，这个不用太担心。


央行称，目前实施的交存比例对支付机构的日常经营影响不大，也不会影响支付市场平稳发展。
一是根据客户备付金管理要求，支付机构应将客户备付金的50%以上集中存放在备付金存管银行;另据统计，支付机构客户备付金有较大部分(2016年第三季度为42%)以非活期存款形式存放。因此，目前实施的交存比例(最低12%、最高24%)不会影响支付机构的流动性安排。
二是对于交存至专用存款账户的客户备付金，支付机构在日间可以使用，通过委托备付金交存银行办理支取，但须在当日营业终了前将支取部分补齐。
三是人民银行正在指导中国支付清算协会组织建设非银行支付机构网络支付清算平台，通过该清算平台的支撑，未来支付机构只需开立一个银行账户即可办理客户备付金的所有收付业务。
据报道，对于该新规，支付宝方面表示，支付宝坚决拥护本次央行的新规定，这一政策的出台，有利于行业长期、健康、可持续的发展。一个健康发展的行业需要各方的关注和支持，更需要监管。

4. 放在支付账户的钱将集中存管，你怎么看？

明确支付机构客户备付金集中存管，意料之外，更是意料之中的事情，说个绕口令：第三方支付平台的钱需要第三方存管。



意料之中的是随着网购等支付方式越来越普及，备付金这部分资金数额也越发庞大，一旦发生风险可能导致很严重的金融风险，因此进行规范性的管制是势在必行的结果，意料之外的是第三方支付平台运行了这么久之后央行才有所行动，过于迟缓。

看到这个标题很容易让人想到股票账户的第三方存管。炒股的人都知道，开立股票账户还需要同时绑定一张银行卡，很多人也过于“紧张”地看待银行卡，觉得银行卡里的钱只要自己不提出，密码不告诉别人，就永远是自己的才是安全的，因此担忧证券账户绑定银行卡会导致资金被他人转走。事实却恰恰相反，正是担心客户的资金存在风险，容易被证券公司挪用，才施行了第三方存管制度，由第三方商业银行来代为存管。

众所周知2007年A股出现了一轮轰轰烈烈的大牛市，沪指也随之来到了历史最高点6124.04，在那之前是不存在三方存管业务的，也就是说客户的资金直接存放在证券公司。接下来便爆发了全球性的金融危机，各国资本市场无一幸免，A股也不例外，一路暴跌遍野哀嚎，对投资者造成了严重的损失，即便今日也有很多人仍未解套，当然证券公司自营业务也不例外，于是某些券商采取了博赌的方式，打起了客户资金的主意，私自挪用客户资金进行股票投资，妄图博取反弹，结果却越陷越深，导致了风险的集中释放。

因此在那之后我国进行了重大改革，推出了第三方存管制度，即投资者开立证券账户的同时需要绑定一张银行卡，证券投资的资金全部托管在该银行，始终不会进入证券公司，也就避免了券商挪用客户资金的问题，而银行没有券商投资股票的动机，金融安全性也就大大得到提升。

同样我们在网购商品的时候，从买家支付资金到卖家收到钱之间存在一个空档期，这个周期资金一直在第三方支付平台托管，该平台对资金具备较大的运作空间。做个很极端的假设，如果该平台没有较好的运营机制和经验，将数额较大一部分用于放贷，而最终借贷方毁约导致了资金坏账，那么这部分钱相当于凭空消失了，买家钱送出去卖家没收到，平台也无力偿还，该怎么办？所以说将资金集中托管到银行账户是提高安全性必然的选择。

那么问题来了，这个钱也放银行，那个钱也放银行，这些钱就一定会在银行账面上老老实实趴着么？这个人动不了，那个人也动不了，难道就真的没有人动的了么？